Haqqin.az уже не раз писал о весьма проблемном состоянии ипотечного кредитования в Азербайджане. Что на самом деле не перестает удивлять, поскольку в большинстве стран мира ипотека – это основная форма приобретения нового жилья. Политика выдачи банковских и прочих ссуд на покупку нового жилья настолько активна, что приводит порой даже к кризисным явлениям, как, к примеру, это было в целом ряде экономически развитых государств, включая США и Австралию.
Увы, в Азербайджане все обстоит иначе, что лишь подтверждают данные последнего отчета ипотечного и кредитно-гарантийного фонда Азербайджана, в соответствии с которыми объем ипотечных кредитов, выданных за счет средств фонда, превысил по состоянию на 13 января 2022 года два миллиарда манатов.
Казалась бы, сумма немалая. Но если принять во внимание, что гражданам Азербайджана эти два миллиарда выдавались в течение последних 15–16 лет, то картина вырисовывается грустная. Выходит, что на покупку жилья в Азербайджане ежегодно выделяются в среднем 125 миллионов манатов ипотечных кредитов, что для такой страны, как Азербайджан, – капля в море.
Как известно, механизм ипотечного кредитования в нашей стране действует с 2006. И за это время (то есть, за пятнадцать лет) купить новое жилье за счет государственной ипотеки смогли лишь 37.000 азербайджанских семей или примерно 2.300 семей в год. В то время как нуждающихся в улучшении жилищных условий в нашей стране на порядок больше.
Чтобы доказать, что система выдачи ипотек в Азербайджане находится, по существу, в эмбриональном состоянии, приведем сравнительные данные по другим странам. Но не по западным, где система кредитования жилья традиционно развита, а по близкой нам по всем показателям Российской Федерации, граждане которой получили в 2021 году почти 640 тысяч льготных ипотечных кредитов на общую сумму 1,6 триллиона рублей (1 манат равен порядка 43,5 рублям) – рекордный показатель в истории современной России.
Если перевести рубли в манаты, то выясняется, что в России за год только льготных ипотечных кредитов было выдано на сумму 37 миллиардов манатов против среднегодовых 125 миллионов манатов в Азербайджане. Конечно, нам могут возразить, что в России проживает значительно больше людей. Но ведь не в сотни же раз! А если учесть, что, по предварительной оценке издания «ДОМ.РФ», в России за минувший год было выдано в общей сложности 1,9 миллиона ипотечных кредитов на 5,7 триллиона рублей, то любое сравнение наших стран по «ипотечным» параметрам вообще теряет смысл.
Почему же так происходит? Сказать, что азербайджанцы по каким-то причинам опасаются брать кредиты, было бы неверно. Свидетельством тому - постоянный рост потребительского кредитования в стране. То есть на все виды кредитов, кроме ипотеки. Следовательно, причина в другом. И именно в разности подходов Центробанков России и Азербайджана к нормативам и условиям ипотечного кредитования.
Так, весь прошлый год Центробанк Азербайджана осуществлял жесткую денежно-кредитную политику, при этом почти не изменяя ставку по ипотеке. А в России, как отмечает все тот же «ДОМ.РФ», граждане брали ипотечные кредиты на фоне благоприятных условий. В первой половине 2021 года Банк России проводил мягкую денежно-кредитную политику, снижая ставки по ипотеке до исторически минимальных уровней. Привести их в качестве наглядности невозможно, поскольку они дифференцированы по отдельным российским банкам, в зависимости от суммы кредита и т.д. В Азербайджане, правда, ставки также различаются в зависимости от банков, но не так ощутимо. Да и суммы выдаваемых кредитов несопоставимы с российскими.
Кроме того, в России действует программа льготных ипотек на новостройки, существуют также программы семейной, сельской и дальневосточной ипотеки. Почему бы и у нас не применять льготную ипотеку на новостройки, которых становится все меньше, а также на строительство жилья в Карабахе и Зангезуре?
Ясно ведь, что государство обязалось обеспечивать жильем на освобожденных землях не только бывших вынужденных переселенцев, но и всех желающих. Следовательно, не исключено, что там захотят жить граждане из других регионов, намеревающиеся переселиться в поисках лучших условий жизни, или десятки тысяч специалистов, занятых сегодня восстановлением этих земель.
Тем более что у нас, как и в России, предоставляют льготы разным категориям населения. Кстати, ипотечный и кредитно-гарантийный фонд отмечает, что практика предоставления льготных процентных ставок по ипотечным кредитам, а также внедрение льготных ипотечных программ для лиц, имеющих особые заслуги перед государством, обусловили успех этого механизма в качестве социальной государственной программы.
Но ведь кроме означенных выше категорий есть еще и представители приоритетных профессий, просто ценные специалисты во всех отраслях экономики и сельского хозяйства. Почему бы не создать этим людям нормальные жилищные условия у себя дома, а не способствовать их переезду в другие страны, на что их толкает, главным образом, отсутствие благоустроенного жилья?
Одним словом, назрела острая необходимость пересмотреть концепцию выдачи в Азербайджане ипотечных ссуд и привлечь к решению этой проблемы не только банкиров и финансистов, но и представителей широкой общественности.
